실손보험 갈아타기전 3가지 체크사항

은퇴를 앞둔 4050 세대의 경우 계속 오르는 보험료를 내면서 기존의 보험을 유지하여야 할까 고민이 될 수밖에 없습니다. 그래서 저렴한 4 세대 실손보험으로 갈아탈까 하는 고민을 하기도 합니다. 이에 갈아타기 위해 체크해 봐야 할 사항 3가지를 소개합니다.

 

4세대 실손보험을 선택하려면..

2009년 1세대로 시작한 실손보험이 4세대까지 이르렀습니다. 재무설계 전문가들이 가입 1순위 상품으로 실손보험을 추천한다고 합니다. 내가 낸 병원비 일부를 돌려받을 수 있어서 병원비의 부담을 줄여준다는 장점이 있는 반면, 시간이 흐를수록 보험료가 오른다는 단점이 있습니다. 

 

☞ 글 말미에 손해보험협회와 생명보험협회가 제공하는 보험비교 사이트에 대한 안내를 올렸습니다. 여러 가지 종류의 보험을 비교할 수 있으니 참조하시기 바랍니다. 

 

1. 몇 세대 실손보험인지 확인

실손보험은 언제 가입했느냐에 다라 보장 내용이 달라집니다.  그래서 몇 세대 인지 확인을 해봐야 합니다. 보험 증권을 찾아 가입 시점만 확인하면 됩니다.(설계사나 콜센터에 문의 가능)

 

·1세대 실손보험은 정부가 규제하기 전이어서 사람마다 보장 내용이 다릅니다. 보통 1세대 실손은 유지하라고 하는데, 입원비는 전액보장에 통원비도 5,000원 초과 금액을 전부 보장해 주기 때문입니다. 

 

·2세대에는 모든 보험사가 똑같은 보장 상품을 판매했습니다.

 

·3세대 실손은 도수치료, 주사제, MRI 등 3대 비급여 특약에 제한이 생겼습니다.

 

·4세대 실손의 최대 장점은 싼 보험료입니다. 1세대 실손과 비교하면 최대 75% 저렴합니다. 보험료 청구한 이력이 없으면 '무사고 할인' 혜택도 주어집니다. 개인별 보험료는 자등화 되는데, 병원을 많이 다녔으면 보험료가 최대 4배 오르게 됩니다.

세대별 실손보험의 비교

 

2. 실손을 갈아탈 분기점은 10 만원

 

요즘 보험사에는 급등한 실손보험료에 성난 가입자들의 문의 전화가 빗발친다고 합니다. 고령의 은퇴자가 수십만 원으로 오른 보험료에 부담을 느끼는 경우가 많습니다. 1세대는 보장이 좋다고는 하지만 인상 폭이 커지다 보니 불만이 많아진 것입니다. "보험은 노년기에도 필요하지만, 50대 이후에는 '저비용 교효율' 차원에서 좀 더 세밀한 보험 리모델링이 필요하다"라고 이천 희망재무설계 대표는 조언하였습니다. 

 

실손보험료 갭이 10만 원 이상 벌어진다면 갈아타기를 고려해야 할 시기입니다. 10만 원이 넘는 차이가 나면 환승 실익이 있다고 보기 때문입니다. 4세대 실손 예상 보험료는 현재 가입 중인 보험사에 의하면 알 수 있습니다.

 

3. 4세대 실손으로 갈아타기 전에 건강검진

 

지난 2017년 이전에 가입한 1~2세대 실손보험은 보장이 좋아서 소비자 입장에선 유지하는 것이 좋습니다. 이미 큰 병에 걸렸거나 혹은 건강이 좋지 않아 병원을 자주 찾는 사람도 예전 실손을 유지하는 것이 유리합니다. 

 

하지만 유지 비용이 문제입니다. 모든 실손보험은 갱신형이기 때문에 만기 시점(80~100세)까지 보험료를 계속해서 내야 합니다. 정부는 과도한 실손보험료에 부담을 느끼는 소비자들을 위해 이른바 '4 세대 전환 제도'를 마련해 두고 있습니다. 1~3 세대 실손 가입자는 본인이 본인이 원하면 언제든 4 세대로 옮겨 탈 수 있습니다. ( 단 같은 보험사여야 함)

 

이렇게 갈아 탈  경우 건강검진을 전체적으로 받아서 몸에 이상이 없음을 확인한 뒤 갈아타는 것이 바람직합니다. 4세대로 전환한 후 3개월이 지나기 전에  큰 병이 발견된 경우 인정받지 못하기 때문입니다. 이때 보험이 철회될 수 있기 때문입니다. 

 

보험은 수익을 내기 위한 것이 아니라 위기에 대비하기 위한 상품인 만큼, 4세대 실손이 보장은 축소되긴 하지만 위험 발생 시 경제적인 충격을 완화하는 데에는 효과가 있습니다. 하지만 갈아타기 전에 위의 사항들을 고려하여 보다 이익이 되는 쪽으로 결정하는 것이 중요합니다.

 

실손보험 비교 사이트 

실손보험을 비교할 수 있는 사이트가 있습니다. 손해보험협회와 생명보험협회가 운영주체가 되어 온라인 전용상품 등에 대한 소비자 접근성 및 선택가능성을 위해 보험사별 상품들을 모아서 비교할 수 있는 자료가 제공되고 있습니다.

 

사이트명은 보험다모아입니다. 실손보험 외에도 자동차보험, 여행자, 연금, 어린이/태아, 암보험, 보장성/저축성 보험까지 비교해 볼 수 있습니다. 다이렉트로든지 설계사와 상담하든지 미리 객관적인 정보를 숙지하시면 더욱 현명한 선택을 하실 수 있을 것입니다.

 

보험다모다 사이트 바로가기

 

 

 

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