대출과 원금·이자·상환 알아봅시다

대출의 원금·이자·상환 

◆의미

대출금을 원리금을 포함하여 원금과 이자를 돌려주는 방법을 말합니다. 일반적으로 대출을 받으면 정해진 기간 동안 일정한 금액을 상환하는데, 이는 원금의 상환과 이자의 지불로 이루어집니다. 다음은 그에 따른 고려할 사항들입니다.

 

1. 원금 상환:

대출 상환의 첫 번째 요소는 원금의 상환입니다. 원금은 대출을 통해 받은 실제 대출 금액을 의미합니다. 일반적으로 대출은 원금 상환 없이는 완료되지 않습니다. 대출 계약에 따라 원금은 월별, 분기별 또는 연간 상환될 수 있습니다. 이는 대출금을 일정한 기간 동안 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다.

2. 이자 지불:

대출금 상환에서 두 번째 요소는 이자 지불입니다. 이자는 대출금에 대한 이용료로, 대출금의 금액과 이자율에 따라 결정됩니다. 이자는 대출 기간 동안 원금에 적용되어 발생하며, 원금의 상환과 별도로 이자를 지불해야 합니다. 일반적으로 월별로 이자를 계산하고 지불합니다.

3. 상환 일정:

대출 상환 일정은 대출 계약에서 정해지며, 월별, 분기별 또는 연간으로 상환 기간을 분할합니다. 대출 상환 일정에는 각 상환 기간에 지불해야 하는 금액이 명시되어 있습니다. 대출 기간이 길수록 상환 금액이 적게 분할되어 부담이 줄어들 수 있습니다. 일부 대출 상품에는 초기 상환 기간 동안 이자만 지불하고 나중에 원금 상환을 시작하는 방식도 있을 수 있습니다.

4. 추가 비용:

대출 상환에는 추가적인 비용이 포함될 수 있습니다. 이는 대출 상환 기간 동안 발생하는 수수료, 보험료, 연체료 등의 비용을 말합니다. 대출 상품과 대출 기관에 따라 추가 비용이 다를 수 있으므로 대출 계약을 철저히 검토해야 합니다.

 

5. 변동 이자율과 고정 이자율:

대출 상환 방식에는 이자율이 변동할 수 있는 변동 이자율 방식과 이자율이 대출 기간 동안 고정되는 고정 이자율 방식이 있습니다. 변동 이자율은 시장 변동에 따라 변동할 수 있으며, 상환 금액이 변동할 수 있습니다. 반면, 고정 이자율은 대출 계약 체결 시 고정된 이자율을 유지하여 상환액을 일정하게 유지합니다. 

 

상환 방식은 대출의 종류와 계약 조건에 따라 다양합니다. 원금 상환과 이자 지불은 일반적인 방식이지만, 일부 대출 상품은 원금 조기 상환, 이자 조정 등의 유연한 상환 방식을 제공하고 있습니다.

◆은행 대출 금리

이는 여러 요소에 따라 결정됩니다. 기본적으로 대출자가 받는  '이자=자금조달금리+가산금리' 입니다. 이자조달 금리는 은행이 필요한 자금을 시장에서 조달할 때 지불하는 금리이며, COFIX라고 쓰기도 합니다. 가산금리는 은행에서 여러 가지 요인을 감안하여 자금 조달금리에 더하는 요소입니다. 이를 정하는 주요 결정 사항은 다음과 같습니다:

1. 시장 금리: 시장 금리는 중앙은행이나 금융 시장에서 결정되는 기준 금리입니다. 대출 금리는 일반적으로 시장 금리를 기반으로 설정됩니다. 중앙은행의 정책 변동이나 시장 조건에 따라 시장 금리가 상승하거나 하락할 수 있으며, 이는 은행 대출 금리에도 영향을 줄 수 있습니다.

2. 대출 상품 및 유형: 대출 상품과 유형에 따라 은행은 다른 금리를 적용할 수 있습니다. 일반적으로 대출 유형(주택 대출, 개인 대출, 사업자 대출 등)과 대출 기간, 대출 목적에 따라 금리가 조정됩니다. 예를 들어, 주택 대출의 경우 장기적인 성향과 저신용 리스크를 고려하여 금리가 설정될 수 있습니다.

3. 대출 신청자 신용 등급: 대출 신청자의 신용 등급은 대출 금리에 영향을 미칩니다. 신용 등급은 대출 신청자의 신용 이력, 상환능력, 채무 상황 등을 평가하여 결정됩니다. 신용 등급이 높을수록 대출 금리가 낮아질 가능성이 높습니다.

4. 경기 상황과 시장 조건: 경기 상황과 시장 조건도 은행 대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다. 경기 침체 시 대출 수요가 감소하고, 경기 확장 시 대출 수요가 증가하는 경향이 있습니다. 또한, 시장의 경쟁 상황과 금리 정책 등 외부 요인도 대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다.

5. 대출 신청자의 협상력: 대출 신청자의 협상력은 대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다. 높은 신용 등급, 우량한 채무 상황, 대출 금액의 상대적 크기 등은 대출 신청자가 은행과 협상할 때 긍정적인 요소로 작용할 수 있습니다.

 

6. 대출 금액과 대출 비율: 대출 신청자가 대출 금액을 요청할 때, 대출 금액의 크기와 대출 비율도 은행 대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다. 일반적으로 대출 비율이 높을수록 대출 신청자의 위험성이 증가하므로, 은행은 더 높은 금리를 적용할 수 있습니다.

7. 대출 기간: 대출 기간은 대출 금리에 영향을 줄 수 있는 요소 중 하나입니다. 일반적으로 장기간 대출은 더 높은 금리를 가질 수 있습니다. 이는 은행이 대출 기간 동안의 위험을 고려하고 금리를 조정하기 때문입니다.

8. 기타 요인: 대출 금리는 은행이 기타 요인을 고려하여 결정할 수도 있습니다. 예를 들어, 대출 신청자의 소득 수준, 고용 상태, 부동산 시장 조건 등이 대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다.

이러한 요소들을 고려하여 은행은 대출 신청자에게 적용할 최종 대출 금리를 결정합니다. 은행은 자체적인 심사 기준과 정책을 가지고 있으며, 대출 신청자의 개별적인 조건에 따라 대출 금리를 조정할 수 있습니다. 따라서, 대출 신청자는 여러 은행의 대출 상품과 금리를 비교하고, 자신의 신용 상황과 조건을 고려하여 가장 유리한 대출 조건을 선택하는 것이 중요합니다.

 

◆대출 상환의 종류

1. 원리금 균등 상환 방식:

원리금 균등 상환 방식은 대출금을 상환하는 가장 일반적인 방법 중 하나입니다. 대출금을 일정한 기간 동안 균등한 원금과 이자로 분할하여 상환합니다. 매 상환 기간마다 이자는 남은 원금에 대해 계산되며, 원금 상환과 함께 매월 상환액이 일정하게 유지됩니다.

2. 원금 만기 상환 방식:

원금 만기 상환 방식은 대출 상환 기간 동안 이자만 지불하고, 원금은 대출 만기일에 일시 상환하는 방식입니다. 이 방식은 일부 대출 상품에서 사용되며, 대출 상환 기간 동안 현금 흐름을 조절하기 위해 선택될 수 있습니다.

3.. 원금 조기 상환:

원금 조기 상환은 대출 상환 기간보다 빠른 시기에 원금을 일시 상환하는 방식입니다. 대출 계약에 따라 원금 조기 상환에 대한 추가 수수료나 벌금이 부과될 수 있습니다. 원금을 조기 상환하면 대출 이자를 절감할 수 있으며, 상환 기간이 단축될 수 있습니다.

4. 이자만 상환:

이자만 상환 방식은 대출 상환 기간 동안 원금 상환 없이 이자만을 지불하는 방식입니다. 이 방식은 일부 대출 상품에서 선택될 수 있으며, 대출 기간 동안 현금 흐름을 줄일 수 있습니다. 일반적으로 대출 만기 시에 원금을 일시 상환해야 합니다.

◆대출의 원금·이자 함께 상환 방식의 종류

1. 원리금 균등 상환방식(체감식):

원리금의 합계가 상환기간 만기가 될 때까지 같은 금액으로 정하는 방식입니다. 계산식은 1회 원리금을 (원금 x저당상수)의 계산식으로 구하게 됩니다. 상환 금액은 일정하지만 원금의 상환 금액을 점차 증가하고, 원금 상환이 늘어나기 때문에 이자 금액을 점점 감소하게 됩니다. 저당상수란 대출금을 빌렸을 때 매 기간마다 갚아 나가야 할 원금과 이자의 합계를 계산할 때 적용하는 지수입니다. 

 

2. 원금 균등 상환방식(체감식):

대출 기간 동안 갚아 나가는 금액을 n분의 1로 하여 매달 혹은 매년 같은 금액을 갚아 나가는 방식입니다. 매회가 지나가면서 남은 금액으로 이자율을 계산하기 때문에 계속 이자 비용이 감소합니다. 원금은 같지만 이자액이 감소하기 때문에  상환액이 매번 감소합니다. 이 방식을 전체 대출금을 빠르게 갚을 수 있는 장점을 가집니다. 그러나 초기 이자 부담이 원금 상환보다 크게 차지합니다. 

 

3. 분할상환 대출(체증식):

대출 상환을 분할하여 불균일하게 진해하는 방식으로, 초기 지불이 낮게 책정하여, 시간 지날수록 지불액이 증가시키는 방식을 택할 수 있습니다. 초기에 적은 금액을 상환하여 자금의 유출이 적어 장래에 수익의 증가를 예상하여 지급액을 점점 늘려가는 방식입니다. 물론 반대로 감소하는 방식을 정할 수도 있습니다. 이 경우는 체감식이 됩니다. 

 

사는 데 있어서 거의 모든 사람들이 은행 등의 금융기관을 통해 대출을 받고 있거나, 경험이 있으실 겁니다. 기본적인 지식을 가지고 대출을 알아보게 된다면, 불리한 조건으로 대출을 받아 손해 보는 경우가 줄어들 것입니다.